[汽車保險(xiǎn)知識(shí)]后交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)代 怎么投保?
互聯(lián)網(wǎng) 修車常識(shí) 2008-02-27
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2007年7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算方法：
最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）×（1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）。
例如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過(guò)1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：1050×（1-10％）×（1+30％）=1228.5元。
交強(qiáng)險(xiǎn)作為我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。專家分析，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的保額較低，與之配套的商業(yè)三者險(xiǎn)因此成為業(yè)內(nèi)建議必保的險(xiǎn)種之一。
《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，從2006年7月1日開(kāi)始，所有的新車和保險(xiǎn)到期的車輛續(xù)保必須購(gòu)買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)。其中私家車保費(fèi)為1050元，企業(yè)為1000元，事業(yè)單位黨政機(jī)關(guān)為950元，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。
除了國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)，新車主還需購(gòu)買一些必要的商業(yè)險(xiǎn)種，其中包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等。
以價(jià)格為15萬(wàn)元的車輛為例，人保的車損險(xiǎn)為2956元，三責(zé)險(xiǎn)車主可以根據(jù)自己的需要，選擇5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元等不同保額。三責(zé)險(xiǎn)根據(jù)車型的不同，保金也不盡相同，最常見(jiàn)的6座以下乘用車，保額5萬(wàn)元的，保費(fèi)通常為800元左右；保額10萬(wàn)元的，保費(fèi)1100元左右；保額15萬(wàn)元的，保費(fèi)1200元左右。盜搶險(xiǎn)也是根據(jù)投保車輛的價(jià)格來(lái)進(jìn)行換算，價(jià)格15萬(wàn)元的車保費(fèi)為900元左右。車上人員險(xiǎn)多按照每輛車5個(gè)人計(jì)算，保額分別為5000元和10000元兩種，保費(fèi)分別為100元、200元左右。
投保案例：
劉女士，年齡：33歲。駕齡：6年。以前與丈夫合開(kāi)一輛車，駕駛熟練，加上女性獨(dú)有的謹(jǐn)慎和細(xì)心，很少出險(xiǎn)。最近由于股市賺了不少錢，一次性付款購(gòu)買了一輛白色的雅閣.車輛用途：主要是自己上下班使用，偶爾去江浙自駕游。
投保分析劉女士的車輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區(qū)域選擇“上海市內(nèi)”就可以。主駕駛員的駕齡較長(zhǎng)，以往開(kāi)車出險(xiǎn)次數(shù)少，說(shuō)明安全意識(shí)較強(qiáng)，所以選擇提供基本保障的險(xiǎn)種就可以。建議通過(guò)網(wǎng)上投保或去保險(xiǎn)公司直接投保，既方便又便宜。
車損險(xiǎn)（主險(xiǎn)）：指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。車損險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有保了車損險(xiǎn)才能保其他附加險(xiǎn)。
第三者責(zé)任險(xiǎn)（主險(xiǎn)）：指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，上海地區(qū)一般第三者事故涉及到人身傷殘都需要10萬(wàn)元以上的賠償，因此建議三者投保10萬(wàn)元至20萬(wàn)元；10萬(wàn)元與20萬(wàn)元的保費(fèi)相差不大，如果經(jīng)濟(jì)允許，可以選擇20萬(wàn)限額，基本能夠滿足保障需求。
盜搶險(xiǎn)（主險(xiǎn)）：如果車在使用過(guò)程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒(méi)有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)；但如果車屬于很常見(jiàn)的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。劉女士的新車引人注目，因此建議投保盜搶險(xiǎn)。
車上座位責(zé)任險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：該險(xiǎn)種并不建議買。建議單獨(dú)考慮人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。如果劉女士的車經(jīng)常有朋友坐，也可以考慮買一點(diǎn)，不過(guò)不用買太多，保障額度在一萬(wàn)元至兩萬(wàn)元/座就夠了。
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：指使用過(guò)程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里有賠，一般情況下可以不買。
自燃險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：車輛在行駛過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。劉女士的新車無(wú)需買，三年以上的車建議考慮。
車身劃痕損失險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：車子在使用過(guò)程中，被他人剮劃（無(wú)明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車、新手買，劉女士可以根據(jù)自己的情況酌情考慮。如果家庭、單位都有固定停車場(chǎng)，保安措施良好，可以不投保這項(xiàng)險(xiǎn)種。 不計(jì)免賠額（附加險(xiǎn)）：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上，特別是在碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少車主的損失。鑒于劉女士的新車屬于中等檔次，建議選擇絕對(duì)免賠額500元。選擇這樣的免賠額，車損險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)有相應(yīng)的折扣，既節(jié)省了小刮小蹭后到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)間，又節(jié)省了保費(fèi)，同時(shí)大的風(fēng)險(xiǎn)仍然可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，無(wú)后顧之憂。
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