指定專(zhuān)修廠特約條款 車(chē)險(xiǎn)又出霸王條款

　　在榕保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出“指定專(zhuān)修廠特約條款”，保費(fèi)上浮10%~60%；這一做法被指是為了減少車(chē)險(xiǎn)虧損而變相提價(jià)，而且很難解決理賠難的老問(wèn)題，許多車(chē)主質(zhì)疑———

　　關(guān)注理由

　　出險(xiǎn)后，車(chē)主將汽車(chē)拖到4S店維修，保險(xiǎn)公司卻以4S店漫天要價(jià)為借口，遲遲不愿支付保費(fèi)，也與當(dāng)事人達(dá)不成一致意見(jiàn)，導(dǎo)致報(bào)損車(chē)輛停在維修店幾個(gè)月仍無(wú)法得到維修。

　　本報(bào)968111熱線接到這類(lèi)投訴并不少。

　　為此，保監(jiān)會(huì)本周一再批復(fù)了6家保險(xiǎn)公司使用“指定專(zhuān)修廠特約條款”及費(fèi)率，車(chē)主可自主選擇維修廠，但車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)要上浮10%~60%。推出該條款的目的是解決車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程中保險(xiǎn)公司與投保人之間的矛盾，但有車(chē)主質(zhì)疑，特約條款推出后，普通車(chē)主將失去原有可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商維修點(diǎn)的權(quán)利。保費(fèi)上調(diào)就能解決理賠難嗎?

　　閩險(xiǎn)企醞釀推廣新條款

　　在過(guò)去，車(chē)輛出險(xiǎn)后，車(chē)主一般都可以自主選擇到4S店或任何一家有相關(guān)資質(zhì)的修理廠修車(chē)，但今后，部分保險(xiǎn)公司將改變這一做法，如果車(chē)主需要自己選擇修理廠，就必須在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)簽訂一份特約條款。

　　昨日，記者了解到，省內(nèi)使用率最高的車(chē)險(xiǎn)A條款已添加類(lèi)似規(guī)定，人保、天安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司已推出此類(lèi)條款，大地保險(xiǎn)內(nèi)部員工稱(chēng)本月有望正式推出。人保一位負(fù)責(zé)人則稱(chēng)，人保推出“指定專(zhuān)修廠特約條款”附加險(xiǎn)已有一段時(shí)間，不過(guò)由于市場(chǎng)意識(shí)不高，多數(shù)業(yè)務(wù)員甚至不敢向車(chē)主推薦這一條款，隨著推出該條款的保險(xiǎn)公司增多，他們也將加大推廣力度。

　　加條款車(chē)險(xiǎn)更貴

　　對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，簽訂特約條款就意味著要多交保費(fèi)。

　　根據(jù)規(guī)定，“指定專(zhuān)修廠特約條款”將作為車(chē)損險(xiǎn)的附加條款使用。車(chē)主在投保了車(chē)損險(xiǎn)后，如果同時(shí)選擇了該特約條款，車(chē)輛發(fā)生車(chē)損事故后，就可以自主選擇具有被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛專(zhuān)修資格的修理廠進(jìn)行修理，但投保時(shí)必須支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，其中，國(guó)產(chǎn)車(chē)保費(fèi)上浮比例為10%~30%，進(jìn)口車(chē)為15%~60%。

　　以新買(mǎi)的10萬(wàn)元國(guó)產(chǎn)家庭轎車(chē)為例，首年車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)在1800元左右，如果車(chē)主要自主選擇修理廠，保費(fèi)就將上浮10%~30%，最高要多交540元。

　　而新買(mǎi)的50萬(wàn)元進(jìn)口家用轎車(chē)，首年車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)在7000元左右，如果選擇該特約條款，保費(fèi)將上浮15%~60%，最高要多交4200元。

　　車(chē)主多不買(mǎi)賬

　　記者昨日了解到，截至目前，專(zhuān)修廠特約條款仍不多，只是寶馬、奔馳等高檔車(chē)選擇特約條款多一些，車(chē)價(jià)在20萬(wàn)元以下的車(chē)主投保的寥寥無(wú)幾。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)主可自由選擇專(zhuān)修廠特約條款，該條款并非硬性附加。普通保險(xiǎn)條款并未約定車(chē)主不能在4S店維修，如果客戶(hù)要到4S店修理，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)拒絕；而且多花錢(qián)加保后，定損理賠標(biāo)準(zhǔn)與沒(méi)加保前的標(biāo)準(zhǔn)一樣，因而車(chē)主投保的不多。

　　據(jù)悉，天安財(cái)險(xiǎn)對(duì)于車(chē)價(jià)60萬(wàn)元以上的高檔車(chē)在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)要求須加保專(zhuān)修廠維修特約條款。人保財(cái)險(xiǎn)稱(chēng)，由于市場(chǎng)份額占了將近一半，他們與維修廠有較好的議價(jià)能力，就算車(chē)主不選擇特約條款，他們一般也盡量讓車(chē)主到4S店維修。對(duì)此，福州天鴿汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理吳明建認(rèn)為，只要還有一部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有推出特約條款，執(zhí)行的保險(xiǎn)公司就不敢采取硬性約定。

　　新聞?dòng)^察

　　新規(guī)難解理賠難題

　　一直以來(lái)，汽車(chē)維修點(diǎn)的選擇都是保險(xiǎn)公司和投保人之間的矛盾。

　　例如維修寶馬車(chē)，在寶馬指定的4S店維修，比在普通維修廠維修價(jià)格要高出許多，作為投保人來(lái)說(shuō)，當(dāng)然希望能在4S店維修；而險(xiǎn)企考慮到自身利益，往往希望投保人去普通修理廠修理。

　　福州一家保險(xiǎn)公司的副總經(jīng)理劉先生說(shuō)，部分品牌汽車(chē)尤其是大品牌汽車(chē)在福州市區(qū)只有一家4S店，缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的4S店維修報(bào)價(jià)明顯高出市場(chǎng)價(jià)，比如工時(shí)費(fèi)高50%，配件貴20%以上，有的報(bào)價(jià)甚至貴兩三倍，保險(xiǎn)公司認(rèn)為不合理。

　　從去年省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)接到的21起車(chē)險(xiǎn)理賠投訴來(lái)看，之所以出現(xiàn)理賠難，主要有三方面的因素：保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)不到位(有13起)；投保者不了解保險(xiǎn)常識(shí)(有2起)；部分汽車(chē)修理店的維修費(fèi)用與定損價(jià)格差距過(guò)大(有6起)。

　　去年，福州一奧迪車(chē)主發(fā)生事故，報(bào)案后，車(chē)主委托的4S店出具車(chē)輛維修估算單，維修報(bào)價(jià)達(dá)248546元。事后保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛損失程度，并向具有同等維修資質(zhì)的異地兩家4S店詢(xún)價(jià)，結(jié)果得出的維修價(jià)僅12萬(wàn)元左右。保險(xiǎn)公司事后再聘請(qǐng)福州市價(jià)格認(rèn)證中心再評(píng)估，也比車(chē)主委托的4S店報(bào)價(jià)低104629元。因保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)，導(dǎo)致報(bào)損車(chē)輛停在維修店一個(gè)多月仍無(wú)法維修。

　　對(duì)此，在榕保險(xiǎn)人士表示，附加條款的出臺(tái)能緩解該類(lèi)糾紛，不過(guò)選擇特約條款后，同樣的問(wèn)題依然存在。福州一家保險(xiǎn)公司客服中心副總稱(chēng)，如果車(chē)主選擇了特約條款，不管報(bào)價(jià)多高，只能由保險(xiǎn)公司與4S店進(jìn)行協(xié)商，但是這可能影響到維修和理賠速度，車(chē)主無(wú)法按時(shí)用車(chē)。

　　普通車(chē)主選擇余地變小

　　從保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾出臺(tái)一車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司不得指定修理廠或配件供應(yīng)商，但可向客戶(hù)推薦具有二類(lèi)以上維修資質(zhì)的修理廠。

　　對(duì)此，在閩保險(xiǎn)公司則稱(chēng)，新條款對(duì)普通車(chē)主影響不大，但多家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士紛紛認(rèn)為，未選擇特約條款的車(chē)主將受到負(fù)面影響。

　　據(jù)介紹，在特約條款執(zhí)行前，車(chē)主可以自主選擇去4S店或有資質(zhì)的修理廠修車(chē)，至少有更多權(quán)利與保險(xiǎn)公司協(xié)商。

　　如今由于有了特約條款，保險(xiǎn)公司將以此為由，對(duì)未投保該附加險(xiǎn)的車(chē)主執(zhí)行差別理賠標(biāo)準(zhǔn)。具體而言，車(chē)輛出險(xiǎn)后去哪里維修仍由保險(xiǎn)公司與客戶(hù)“協(xié)商”決定，如果維修廠的報(bào)價(jià)超過(guò)保險(xiǎn)公司評(píng)估價(jià)，保險(xiǎn)公司將建議車(chē)主到同樣資質(zhì)的維修廠，或者讓車(chē)主自行承擔(dān)多出的維修費(fèi)用。而在過(guò)去，車(chē)主可以不承當(dāng)這些費(fèi)用。

　　推附加險(xiǎn)應(yīng)降基礎(chǔ)保費(fèi)

　　福建博世律師事務(wù)所律師李豫輝說(shuō)，保險(xiǎn)公司使用“指定專(zhuān)修廠特約條款”，主要是為了減少理賠糾紛。不過(guò)，保險(xiǎn)公司在原有主險(xiǎn)基礎(chǔ)上推出附加險(xiǎn)，應(yīng)同時(shí)調(diào)整主險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率，否則可能涉嫌理賠服務(wù)下降而保費(fèi)卻照收。

　　還有市場(chǎng)人士認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)全面虧損已成行業(yè)共識(shí)，保險(xiǎn)公司歷來(lái)將此歸結(jié)于車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。于是，各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)批的附加險(xiǎn)、特約條款因此不斷增多，目前總數(shù)近二十個(gè)。而實(shí)際上，一些保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)，居高不下的傭金和價(jià)格戰(zhàn)才是造成車(chē)險(xiǎn)虧損的主因，因此保險(xiǎn)公司為了減虧應(yīng)該找到自身原因并解決，而不能動(dòng)不動(dòng)就提保費(fèi)，轉(zhuǎn)嫁到車(chē)主身上去。

　　一段時(shí)間以來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)要么“拒�！�，要么提高保費(fèi)，這些從表面上看能方便車(chē)主，也是有利于保險(xiǎn)公司的舉措。但保險(xiǎn)公司在考慮自身風(fēng)險(xiǎn)化解和利益最大化的同時(shí)，更應(yīng)該考慮客戶(hù)的利益。

　　□快刀短評(píng)

　　變相漲價(jià)的背后

　　部分保險(xiǎn)公司推出的“指定專(zhuān)修廠特約條款”，被一些媒體解讀成解決車(chē)主與保險(xiǎn)公司矛盾的好辦法———一年多交幾百幾千元，出險(xiǎn)時(shí)就可以自主選擇到4S店去維修了，免得雙方鬧得不愉快。

　　而對(duì)于沒(méi)有簽訂特約條款的車(chē)主來(lái)說(shuō)，今后出險(xiǎn)，想去4S店就很難，而只能去保險(xiǎn)公司指定的“物美價(jià)廉”的維修店。當(dāng)然如果非得要去4S店，多出的修理費(fèi)，自個(gè)兒掏腰包。

　　這里，我們還得去探究特約條款推出的背后，即車(chē)險(xiǎn)全面虧損。前不久，某保險(xiǎn)公司的老總曾用“入不敷出，嚴(yán)重倒掛”來(lái)形容目前的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。有專(zhuān)家稱(chēng)，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損，其根本原因在于惡性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，低折扣成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。有個(gè)別地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的折扣甚至達(dá)到了2折，這樣“實(shí)際保費(fèi)”將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于“名義保費(fèi)”，惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果只能是變相提高保費(fèi)，或直接擠壓對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付。

　　前幾年，某保險(xiǎn)公司規(guī)定，車(chē)主如果只買(mǎi)主險(xiǎn)的話，500元以下的事故，不能獲得理賠。如果想獲得理賠，投保人需另外購(gòu)置一種叫“不計(jì)免賠額特約條款”的附加險(xiǎn)，價(jià)格在300元~500元之間，據(jù)稱(chēng)這一做法與車(chē)險(xiǎn)虧損有關(guān)。這一變相提價(jià)的做法被稱(chēng)為霸王條款。

　　批評(píng)聲并沒(méi)能遏制保險(xiǎn)“新規(guī)”的花樣翻新。消費(fèi)者說(shuō)，不管怎么改，都是要增加投保成本，保險(xiǎn)公司想怎么制定條款就怎么制定，消費(fèi)者卻沒(méi)有發(fā)言權(quán)。

　　運(yùn)動(dòng)員、裁判集一身難公正，如果無(wú)法改變保險(xiǎn)行業(yè)的這種特性，還會(huì)有其他的霸王條款出現(xiàn)。