理財(cái)師給您建議：走出車險(xiǎn)四大誤區(qū)

    “車險(xiǎn)怎么那么貴？我今年的保費(fèi)又交了好幾千元。”“我給車買的是全險(xiǎn)，出事了保險(xiǎn)公司會(huì)全賠的�！薄拔揖唾I個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)，其他的買了也沒用，白花錢�！边@是目前人們對(duì)車險(xiǎn)存在的普遍誤區(qū)。因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性，車主對(duì)保險(xiǎn)存在著很多誤區(qū)，給辦理車險(xiǎn)和理賠帶來了很多麻煩。安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青海分公司副總經(jīng)理陳宇，針對(duì)一些車主對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，給出一些建議。

    ●我要買車險(xiǎn)，但只買交強(qiáng)險(xiǎn)

    車險(xiǎn)可分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩部分，交強(qiáng)險(xiǎn)是法定投保的，商業(yè)險(xiǎn)則由車主根據(jù)需要自主選擇�？墒擒囯U(xiǎn)知識(shí)還不夠普及，很多車主對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款限額并不了解，從而陷入誤區(qū)，認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)可以取代商業(yè)險(xiǎn)，還可以省下保費(fèi)。

    投保提示：交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍雖廣，賠償額度卻較低。處理交強(qiáng)險(xiǎn)理賠時(shí)，若車主有責(zé)任，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額兩千元；若車主無責(zé)任，則死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1千元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。而涉及傷亡事故的賠償責(zé)任常達(dá)到二三十萬元之巨，甚至更多。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)之外補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)是必要的，不能單純?yōu)榱斯?jié)省保費(fèi)而因噎廢食，在出險(xiǎn)后追悔莫及。

    其實(shí)，即便投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和必要的商業(yè)險(xiǎn)，也不是沒有省錢的空間。比如客戶需要投保，撥打保險(xiǎn)公司直銷熱線電話車險(xiǎn)，車主在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上可獲得15%的優(yōu)惠。

    ●我要買車險(xiǎn)，要買就買全險(xiǎn)

    一些車主則陷入另一個(gè)極端，覺得買了商業(yè)險(xiǎn)“全險(xiǎn)”后，開車上路就什么都不怕了，以為“全險(xiǎn)”就是“全�！薄�實(shí)際上，在任何一家保險(xiǎn)公司都沒有“全險(xiǎn)”的險(xiǎn)種。所謂的全險(xiǎn)只是約定俗成的說法，僅僅指保單上險(xiǎn)種構(gòu)成較全面，幾種主險(xiǎn)和主流的附加險(xiǎn)都有參保，而并非是所有的險(xiǎn)種都投保。保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)到數(shù)十種之多，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也根本沒有必要全部投保，否則將造成毫無意義的浪費(fèi)。即便投保了所有險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司還有相應(yīng)的“免責(zé)條款”，比如撞到自家人不賠，酒后駕車、無照駕駛不賠，行駛證、駕照沒年檢不賠等。

    投保提示：理性的商業(yè)險(xiǎn)投保方案就是車主根據(jù)自身行車環(huán)境、駕駛技術(shù)等指標(biāo)，對(duì)險(xiǎn)種組合作高性價(jià)比的設(shè)計(jì)。比如說新車可以不上自燃險(xiǎn)，但可上劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等；若經(jīng)常開車遠(yuǎn)行(Fargo)則需要投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，市內(nèi)開車一般只要投保第三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，以及一些必要的附加險(xiǎn)就夠了。

    ●為省錢不足額投保為多賠超額投保

    所謂不足額投保，是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值。舉例來說：一輛價(jià)值12萬元左右的普通桑塔納(Santana)轎車，如果按照8萬元確定保險(xiǎn)金額，則此項(xiàng)投保屬于不足額投保。有的車主為了省錢，采取不足額投保。但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。

    與不足額投保相反，有的愛車族由于擔(dān)心意外出險(xiǎn)車輛受損，于是希望提高車損險(xiǎn)的保額，明明車輛花10萬元買的，卻要投保20萬元的車損險(xiǎn)，以為多保就能多賠，然而，這樣的想法只是一廂情愿。

    投保提示：對(duì)于車險(xiǎn)，足額投保即可，即車輛實(shí)際價(jià)值多少就投保多少。在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照出險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失確定賠付金額，如果車輛的實(shí)際價(jià)值只有10萬元，保險(xiǎn)公司的最高賠付也就不會(huì)超過10萬元。

    ●車險(xiǎn)越便宜越好理賠越多越劃算

    投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)以價(jià)格作為購買的標(biāo)準(zhǔn)，不同公司的車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任不同，不能單純地以價(jià)格來比較，主要應(yīng)看該產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)是否符合自己的需求。而有些投保人則認(rèn)為自己買了保險(xiǎn)，就應(yīng)該多多理賠，否則就是白買了，這種觀念非常不可取。

    投保提示：投保人要看清保單條款約定的具體內(nèi)容。有的保險(xiǎn)公司在沒有投保不計(jì)免賠率特約條款的前提下，被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任承擔(dān)的免賠比例為：全責(zé)15%、主責(zé)10%、同責(zé)8%、次責(zé)5%，而同類產(chǎn)品一般實(shí)行的免賠比例為：全責(zé)20%、主責(zé)15%、同責(zé)10%、次責(zé)5%，那么在價(jià)格相同的情況下，肯定是前者更合算了。而車損險(xiǎn)是按實(shí)際投保金額與車自身價(jià)值比例賠償?shù)�，所以要足額保險(xiǎn)。

    另外，假設(shè)在當(dāng)年車輛只有一些花錢不多的小毛病，像刮傷、劃痕等，不妨自己掏腰包修理，以保持無理賠記錄，在續(xù)保時(shí)還可獲得優(yōu)惠保費(fèi)。（大河網(wǎng)）