對(duì)車險(xiǎn)賠付率高的原因分析 承保把關(guān)不嚴(yán)

    近年來(lái)，隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比呈現(xiàn)出越來(lái)越高的態(tài)勢(shì)。在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長(zhǎng)的同時(shí)，車險(xiǎn)賠付率也呈直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下滑。

    車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上升，將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果。因此，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持發(fā)展速度與經(jīng)營(yíng)效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。本文旨在剖析車險(xiǎn)賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問(wèn)題的方案。

    （一）承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，承保效益降低

    承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總?cè)肟�，承保質(zhì)量如何，直接關(guān)系到公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞。同時(shí)，也是一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高低的重要標(biāo)志。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大部分保險(xiǎn)主體都以大力追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模、片面追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加、保源有限增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開(kāi)非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了臺(tái)均保費(fèi)，同時(shí)，也給事后的理賠工作帶來(lái)諸多隱患，引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾，使承保效益進(jìn)一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

    一是承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，致使基層業(yè)務(wù)單位思想仍然停留在非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，這種思想普遍存在于各經(jīng)營(yíng)單位特別是基層單位。

    二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費(fèi)，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。

    三是大多數(shù)基層業(yè)務(wù)人員沒(méi)有做到驗(yàn)車承保，核保工作也基本上局限于要素核保。基層展業(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視不夠、落實(shí)不利，有的對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

    （二）道路交通事故率不斷上升

    隨著各種車輛的日益增多，交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來(lái)，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購(gòu)買力的日益增強(qiáng)，有車族自2006年以來(lái)快速增加，機(jī)動(dòng)車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來(lái)越多，人們的交通安全意識(shí)普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市公司承保的車險(xiǎn)為例，2007年，車險(xiǎn)賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。

    （三）人傷案件費(fèi)用逐年攀升

    隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費(fèi)用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標(biāo)準(zhǔn)為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11％、12％、13％。醫(yī)療費(fèi)用從2006年到2009年，增加了60％以上。人傷案件費(fèi)用的增加，費(fèi)率未做相應(yīng)調(diào)整，是賠付率加大的一個(gè)重要原因。

    （四）車險(xiǎn)理賠缺少大環(huán)境支持

    1.事故責(zé)任認(rèn)定的不公平性

    交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，都會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，對(duì)參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往按較大或按全部責(zé)任認(rèn)定。

    2.保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止，缺少相關(guān)部門支持

    一是機(jī)動(dòng)車駕駛員安全意識(shí)淡薄，是造成交通事故多發(fā)的一個(gè)主要原因。據(jù)有關(guān)資料表明：司機(jī)酒后開(kāi)車發(fā)生交通事故的可能性是平時(shí)的16倍，原本可以作為保險(xiǎn)公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，但由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治，無(wú)形之中助長(zhǎng)了部分司機(jī)違章行為的發(fā)生。二是對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒(méi)有付諸實(shí)施，無(wú)形之中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅了保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。

    3.在交警部門調(diào)解或法院判定中，保險(xiǎn)車輛所承擔(dān)的賠償比例失衡

    根據(jù)道路交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條款規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛在事故中有責(zé)的情況下，可在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)限額內(nèi)賠付。但是在實(shí)際調(diào)解過(guò)程中，有的交警部門對(duì)事故車輛在事故過(guò)程中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，也要求保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。特別是經(jīng)過(guò)法院判決的一些交通事故賠償案件，保險(xiǎn)車輛在事故中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，判定被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。

    （五）現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞

    1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管理

    諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無(wú)法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來(lái)不應(yīng)有的損失。如：第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢、跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對(duì)涉及第三者車輛損失、財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的事故過(guò)分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)。

    2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制

    由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價(jià)格相差較大，造成缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問(wèn)題。比如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，違背了職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。

    3.4S店現(xiàn)象

    現(xiàn)在全國(guó)出現(xiàn)了大量4S店，其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，導(dǎo)致賠付金額加大。

    4.理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督

    查勘、定損、報(bào)價(jià)、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個(gè)車險(xiǎn)理賠過(guò)程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。

    綜上所述，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，把住承保入口；建立驗(yàn)車承保制度，提高甄別風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇性承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大力加強(qiáng)理賠管理，把好理賠出口關(guān)，強(qiáng)化理賠管控，加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力；加大車險(xiǎn)事故查勘、定損力度，把好理賠第一關(guān)；加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強(qiáng)對(duì)疑難案件調(diào)查、核實(shí)力度等手段，以達(dá)到有效降低車險(xiǎn)賠付率的目的。來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)